家人

我想给爸妈配置百万医疗保险，但我不知道这是否有用？我能否在支付宝上买？之前买的，似乎门槛很低，只需要写一些承诺 你这个问题问得很“对路”：百万医疗险确实有用，但“有用”的前提是条款没踩坑 + 能稳定续保 + 爸妈能正常投保。你感觉“门槛很低、只写承诺”，反而是我会重点警惕的信号之一——很多坑就藏在“续保”和“健康告知”里。 1）百万医疗险到底有没有用？本质是什么 它的本质：报销型（费用补偿型）保险——爸妈先看病花钱，再按规则报销。它一般是用来兜底“重大住院/手术/靶向药等大额费用”，作为基本医保的补充。 它最有用的场景： 住院/手术金额很大（几十万到上百万），基本医保报完仍有很大自费； 需要用到医保目录外药品/耗材（看产品是否覆盖）； 想把“万一来一次大病”的家庭财务风险封顶。 它经常没那么有用的场景（别被“百万”两个字忽悠）： 小病门诊、普通体检、慢病日常用药（多数百万医疗不报，或限制很多） 你以为“买了就等于不用医保”，实际上大多数产品会强烈依赖你先有基本医保，报销比例、免赔、结算规则都跟这个绑定。 2）你能不能在支付宝上买？可以，但要知道你买的“是谁的保单” 可以在支付宝（蚂蚁保/支付宝保险频道）买到百万医疗/长期医疗类产品，页面上会写清楚产品名称、承保公司、条款等（例如蚂蚁保页面上的“好医保”系列就有长期医疗/中老年长期医疗等入口）。(ssr.alipay.com) 关键点：支付宝只是渠道之一，你最终签的是保险公司合同，理赔和续保都按条款来，不按“页面宣传话术”来。 3）“门槛低、写承诺”到底是啥？——那就是健康告知 你看到的“承诺”，通常对应两类东西： 健康告知/问卷（有没有住院、结节、三高、肿瘤、某些检查异常等） 如实告知承诺（你确认回答都真实） 监管层面对互联网保险销售有明确要求：健康告知页面要包含告知内容以及“未如实告知的后果说明”等，并且要可回溯留痕。(nfra.gov.cn) 所以它不是走形式——如果将来理赔时被认定未如实告知，可能出现拒赔/解除合同等严重后果（具体按合同和法律规则走）。 一句最实用的建议： 以后任何健康告知题目，别凭印象答“没事”，把爸妈的体检报告/既往门诊记录拿出来对照着填。 4）买百万医疗险，最容易踩的 5 个坑（给爸妈尤其重要） 坑A：不保证续保（或保证续保很短） 对爸妈来说，“能不能一直续”比“保额写多少”重要得多。新闻里就提到过一些销售口径会把“理赔不超过XX就能续”说得很轻松，但没写进合同就不算数。(新浪财经) ✅ 你要优先找：保证续保（比如 6年/20年等） 页面/条款会明确写“是否提供保证续保以及续保有效时间”，这是监管要求必须告知的。(fanhuaholdings.com) 坑B：免赔额与赔付结构你没看懂 很多百万医疗经典配置是1万免赔额：也就是一年内合规医疗费，先自掏1万才开始报。 有些产品号称“0免赔”，但可能会把小额费用做成“1万以内按比例报、1万以上全额报”的结构（例如公开报道和测评提到的“1万以内30%、1万以上100%”这类设计）。(证券时报) ✅ 对爸妈：免赔越低越容易用上，但保费通常也更贵；你要平衡“用得上”和“付得起”。 坑C：既往症/等待期/免责 爸妈年纪越大，这块越关键： 既往症可能直接除外或加费； 等待期内发生的疾病不赔； 某些医院/项目/药品属于免责。 坑D：医院范围与异地就医 条款会写“约定医疗机构名单或资质要求”，这也是必须告知事项之一。(fanhuaholdings.com) 爸妈如果经常异地、或在老家看病，医院范围必须提前确认。 坑E：保费后期暴涨你没心理预期 百万医疗的保费通常随年龄上升明显，尤其是 60+、70+。所以你需要把它当成“长期现金流规划”，不是“今年买个便宜的就完事”。 5）给你一个“不会买错太离谱”的筛选顺序（实操版） 你打开支付宝任何一款百万医疗/长期医疗产品，就按这个顺序看： 是不是保证续保？保证几年？（最优先）(fanhuaholdings.com) 健康告知严不严？爸妈能不能过？（过不了就别纠结）(nfra.gov.cn) 免赔额/报销比例/1万以内怎么报？（看你“用得上”的概率）(证券时报) 是否限制社保内/外，是否要求先走基本医保（别买成“只能报一点点”） 医院范围、异地、特药/质子重离子等附加责任是否需要 免责、既往症、等待期（把最坏情况想清楚） 6）你之前那份“门槛很低”的，要不要继续？ 我会用一句话判断： 如果它不保证续保（或保证期很短），那它对爸妈的核心价值很弱。 因为爸妈最怕的不是“今年没赔”，而是身体变差后买不到新产品。保证续保能把这个风险压下去。 7）我建议你现在立刻做的 3 件事（不需要先研究一堆） 在支付宝里把你看中的 2–3 款产品点开，截图/复制：保证续保年限、免赔额、报销结构、健康告知链接（我可以帮你逐条“翻译成人话”）。 ...